Kinh Nghiệm Mua Bảo Hiểm Sức Khỏe: 8 Điều Cần Kiểm Tra

Kinh nghiệm quan trọng nhất khi mua bảo hiểm sức khỏe là chọn gói theo nhu cầu điều trị thực tế, sau đó kiểm tra kỹ bốn yếu tố quyết định số tiền được chi trả: hạn mức quyền lợi, thời gian chờ, điều khoản loại trừ và tỷ lệ đồng chi trả. Phí rẻ chỉ có ý nghĩa khi gói bảo hiểm thực sự chi trả trong tình huống bạn cần. Nhiều người phát hiện hợp đồng không phù hợp chỉ khi nộp hồ sơ bồi thường bị từ chối.

Bảo hiểm sức khỏe khác bảo hiểm y tế nhà nước như thế nào?

Bảo hiểm y tế (BHYT) là bảo hiểm bắt buộc do Nhà nước tổ chức, chi trả theo danh mục thuốc, dịch vụ kỹ thuật và tỷ lệ hưởng quy định, chủ yếu khi khám đúng tuyến. Bảo hiểm sức khỏe là sản phẩm tự nguyện của doanh nghiệp bảo hiểm, chi trả theo hạn mức trong hợp đồng và áp dụng được tại cả bệnh viện công lẫn tư.

Hai loại này không thay thế nhau. Cách dùng hiệu quả là giữ BHYT làm nền tảng và mua thêm bảo hiểm sức khỏe để bù phần chi phí BHYT không chi trả, như phòng dịch vụ, thuốc ngoài danh mục hoặc điều trị tại bệnh viện tư.

Nên mua bảo hiểm sức khỏe nội trú hay ngoại trú?

Quyền lợi nội trú là phần nên ưu tiên vì chi phí nằm viện, phẫu thuật thường lớn và khó tự chi trả. Hầu hết gói bảo hiểm sức khỏe đều lấy nội trú làm quyền lợi chính.

Quyền lợi ngoại trú chi trả khám bệnh, xét nghiệm, thuốc không cần nằm viện. Phần này phù hợp với gia đình có trẻ nhỏ hay ốm vặt hoặc người có nhu cầu khám định kỳ, nhưng làm phí tăng đáng kể. Nếu ngân sách hạn chế, hãy chọn hạn mức nội trú cao trước khi cân nhắc thêm ngoại trú.

Hạn mức bảo hiểm bao nhiêu là đủ?

Hạn mức phù hợp nên đủ chi trả một đợt điều trị nội trú lớn tại bệnh viện bạn thường chọn. Cách ước tính đơn giản là tham khảo chi phí một ca phẫu thuật phổ biến hoặc một tuần nằm viện tại bệnh viện đó, sau đó chọn hạn mức cao hơn mức này.

Ngoài hạn mức năm, cần xem hạn mức con cho từng quyền lợi như giới hạn tiền phòng mỗi ngày, giới hạn mỗi lần phẫu thuật hoặc số ngày nằm viện tối đa. Một gói có hạn mức năm cao nhưng giới hạn tiền phòng thấp vẫn có thể khiến bạn tự trả phần lớn chi phí.

Thời gian chờ ảnh hưởng thế nào đến quyền lợi?

Thời gian chờ là khoảng thời gian kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực mà một số quyền lợi chưa được chi trả. Mức phổ biến trên thị trường:

Thời gian chờ là lý do nên mua bảo hiểm khi còn khỏe và trước khi có kế hoạch cụ thể, đặc biệt với quyền lợi thai sản. Mua khi đã cần dùng gần như chắc chắn không được chi trả.

Cần đọc gì trong điều khoản loại trừ?

Điều khoản loại trừ liệt kê những trường hợp bảo hiểm không chi trả dù xảy ra trong thời hạn hợp đồng. Các nhóm loại trừ thường gặp gồm điều trị thẩm mỹ, chăm sóc răng thông thường, điều trị vô sinh, bệnh bẩm sinh, hậu quả từ rượu bia hoặc chất kích thích, và thương tật do tham gia hoạt động nguy hiểm.

Hãy đối chiếu danh sách loại trừ với tiền sử sức khỏe và lối sống của bản thân. Nếu thường xuyên chơi thể thao mạo hiểm hoặc đang có bệnh mãn tính, cần hỏi rõ tư vấn viên trước khi ký.

Đồng chi trả là gì và có nên chấp nhận không?

Đồng chi trả là tỷ lệ chi phí người được bảo hiểm tự trả, phần còn lại do bảo hiểm chi trả. Ví dụ đồng chi trả 20% với hóa đơn 30 triệu đồng nghĩa là bạn trả 6 triệu đồng, bảo hiểm trả 24 triệu đồng.

Gói có đồng chi trả thường có phí thấp hơn, nhưng với chi phí lớn như sinh mổ hay phẫu thuật, phần tự trả có thể lên tới hàng chục triệu đồng. Nhiều gói còn áp dụng đồng chi trả cao hơn khi điều trị tại bệnh viện tư, nên cần kiểm tra cả hai trường hợp công và tư.

Bảo lãnh viện phí và bồi thường hoàn trả khác nhau thế nào?

Bảo lãnh viện phí là hình thức doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán trực tiếp với bệnh viện trong mạng lưới, người bệnh chỉ trả phần ngoài phạm vi bảo hiểm. Bồi thường hoàn trả là hình thức người bệnh tự thanh toán trước, sau đó nộp hồ sơ để nhận lại tiền.

Trước khi mua, hãy kiểm tra danh sách bệnh viện bảo lãnh có gồm bệnh viện gần nhà hoặc nơi bạn dự định sinh con không. Đồng thời ghi nhớ thời hạn nộp hồ sơ bồi thường, vì nộp quá hạn có thể mất quyền lợi.

Kê khai sức khỏe sai có ảnh hưởng gì không?

Kê khai không trung thực tình trạng sức khỏe là nguyên nhân phổ biến khiến hồ sơ bồi thường bị từ chối, kể cả khi bệnh được điều trị không liên quan đến thông tin đã khai sai. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đối chiếu hồ sơ bệnh án khi xét bồi thường.

Hãy khai đầy đủ các bệnh đã từng điều trị, thuốc đang dùng và các lần phẫu thuật trước đây. Một hợp đồng có loại trừ rõ ràng vẫn tốt hơn một hợp đồng có thể bị hủy hiệu lực khi bạn cần dùng.

Phụ nữ có kế hoạch sinh con nên chọn bảo hiểm sức khỏe nào?

Phụ nữ có kế hoạch sinh con nên chọn gói kết hợp quyền lợi thai sản với điều trị nội trú, thay vì mua riêng gói thai sản. Bảo hiểm sức khỏe thai sản Xanh Hạnh Phúc do NNX Insurance phân phối cùng Bảo hiểm Tasco (TIC) được thiết kế theo hướng này, dành cho phụ nữ từ 18 đến 45 tuổi.

Thông tin chính của Xanh Hạnh Phúc Tasco:

• 7 gói lựa chọn, hạn mức thai sản từ 25 đến 120 triệu đồng mỗi gói
• Phí quyền lợi chính (thai sản và nội trú) từ 5.900.000đ/năm
• Quyền lợi thai sản gồm sinh thường, sinh thường có dụng cụ hỗ trợ, sinh mổ và biến chứng thai sản
• Thời gian chờ thai sản 270 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực
• Quyền lợi bổ sung theo gói: khám thai 500.000đ đến 2.000.000đ/năm, hỗ trợ sẹo lồi do sinh mổ 500.000đ đến 2.000.000đ/năm, chăm sóc trẻ sơ sinh 500.000đ đến 1.000.000đ/năm

Bảo hiểm sức khỏe thai sản Tasco

Ba điểm khác biệt đáng chú ý của Xanh Hạnh Phúc so với kinh nghiệm chọn gói ở trên:

Hồ sơ bồi thường được xử lý bởi Fullerton Health Vietnam (FHVI) qua ứng dụng Fullerton Health. Thời hạn nộp hồ sơ là 180 ngày với quyền lợi thai sản, và 60 hoặc 120 ngày với các quyền lợi khác tùy loại.

Do thời gian chờ thai sản là 270 ngày, nên đăng ký trước khi bắt đầu kế hoạch mang thai để đảm bảo quyền lợi sinh con được chi trả. Tìm hiểu chi tiết tại nnx.com.vn, hotline 1900 9129 hoặc tại 2 Trung tâm Bảo hiểm NNX (298 Tây Sơn, phường Đống Đa, Hà Nội và 6A Đỗ Ngọc Thạch, phường Chợ Lớn, TP.HCM) cùng gần 1.000 cửa hàng F88 trên toàn quốc.

Câu hỏi thường gặp khi mua bảo hiểm sức khỏe

Đã có bảo hiểm y tế qua công ty, có nên mua thêm bảo hiểm sức khỏe cá nhân?

Nên cân nhắc nếu bảo hiểm của công ty có hạn mức thấp hoặc chỉ áp dụng khi còn làm việc. Gói cá nhân giúp duy trì bảo vệ liên tục khi bạn chuyển việc, nghỉ việc hoặc khi công ty thay đổi chính sách phúc lợi.

Mua bảo hiểm sức khỏe online có an toàn không?

An toàn nếu mua qua website chính thức của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đơn vị phân phối được cấp phép, và nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử ghi rõ số hợp đồng, quyền lợi, thời hạn. Không chuyển tiền vào tài khoản cá nhân của người tư vấn.

Bảo hiểm sức khỏe có được gia hạn khi lớn tuổi không?

Mỗi sản phẩm có giới hạn tuổi tham gia mới và tuổi tái tục tối đa riêng. Hãy hỏi rõ độ tuổi tái tục khi mua, vì gói chỉ nhận tái tục đến 60 hoặc 65 tuổi sẽ ngừng bảo vệ đúng giai đoạn cần nhất.

Có nên mua bảo hiểm sức khỏe cho trẻ nhỏ không?

Trẻ dưới 6 tuổi thường ốm vặt và nhập viện do bệnh hô hấp, tiêu hóa, nên gói có quyền lợi ngoại trú và nội trú khá hữu ích. Phí bảo hiểm cho trẻ nhỏ thường cao hơn người trưởng thành do tần suất bồi thường lớn.

Gián đoạn tái tục bảo hiểm sức khỏe có sao không?

Gián đoạn có thể khiến bạn phải tính lại thời gian chờ từ đầu, và các bệnh phát sinh trong năm trước có thể bị xếp vào bệnh có sẵn ở hợp đồng mới. Nên tái tục trước ngày hết hạn để quyền lợi được liên tục.

Một người có thể mua nhiều hợp đồng bảo hiểm sức khỏe cùng lúc không?

Có thể. Với quyền lợi chi trả theo chi phí thực tế, tổng số tiền nhận từ các hợp đồng không vượt quá chi phí thực tế phát sinh. Với quyền lợi trợ cấp cố định theo ngày nằm viện, mỗi hợp đồng thường chi trả độc lập.