Vay Trả Góp: Cách Tính Lãi Suất Nào Có Lợi Cho Người Lao Động?

Bạn cần tiền gấp: F88 cho vay** đa dạng hạn mức, lãi suất ưu đãi từ 1,6%, không giữ tài sản

Ước tính khoản vay

Vừa có tiền vừa có xe đi. Duyệt vay nhanh chóng trong 15 phút.

Bạn muốn vay:

20.000.000 đ

Vay bằng xe máy

Vay bằng ô tô

3 triệu 300 triệu

Thời gian vay:

3 tháng

6 tháng

9 tháng

12 tháng

18 tháng

Tôi đã đọc chính sách bảo mật thông tin và điều khoản thi hành của F88 và xác nhận đồng ý đăng ký vay.

*Vui lòng check đồng ý!

Xác nhận

**F88 là hệ thống cầm đồ, hình thức vay là cầm cố tài sản. Gọi ngay hotline miễn phí 1800 6388

Đa số người lao động khi vay tiêu dùng đều chỉ nhận được thông báo mỗi chu kỳ phải trả bao nhiêu mà không biết cách các ngân hàng, tổ chức tín dụng tính ra số lãi đó, cũng không biết cách tính lãi đó có lợi cho mình không.

Lưu ý: Lãi suất, phí và điều kiện có thể thay đổi theo từng thời điểm nên thông tin trong bài chỉ mang tính tham khảo. Bạn nên đối chiếu với biểu phí và thông báo chính thức của ngân hàng trước khi đăng ký hoặc giao dịch.

Năm 2023, anh Trung quyết định vay tiền mua xe ô tô để làm tài xế công nghệ. Một ngân hàng có hội sở tại TP.HCM duyệt vay và thông báo mỗi tháng, anh cần trả gần 10 triệu đồng/tháng, bao gồm cả gốc lẫn lãi cho khoản vay 400 triệu đồng trong 5 năm (60 tháng), lãi suất dự kiến là 8,4%/năm (0,7%/tháng). Tất nhiên, anh đồng ý vay để mưu sinh, nhưng không khỏi thắc mắc có mấy cách tính lãi và cách tính nào thì có lợi nhất.

Hai cách tính lãi suất vay trả góp

Khoản vay mà anh Trung thực hiện là khoản vay trả góp, tức là ngân hàng sẽ chia số tiền 400 triệu thành 60 kỳ trả góp khác nhau. Mỗi kỳ trả góp đó, ngoài khoản tiền gốc, anh Trung phải trả thêm tiền lãi suất.

Hiện các ngân hàng thường áp dụng hai hình thức lãi suất khác nhau. Lãi suất cố định là khoản lãi lặp đi lặp lại, được ấn định vào thời điểm bắt đầu vay và không thay đổi trong suốt thời gian vay. Lãi suất thả nổi, hay lãi suất linh hoạt, là mức lãi suất có thể thay đổi vào những khoảng thời gian nhất định (3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng) trong suốt quá trình vay, tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Căn cứ thay đổi lãi suất thả nổi là sự biến động của thị trường, chính sách điều hành của ngân hàng trung ương và tỷ lệ lam phát.

Ngoài hai hình thức lãi suất trên, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cũng đang áp dụng hai cách tính lãi suất trả góp là tính trên dư nợ gốc và tính trên dư nợ giảm dần.

Dư nợ gốc là số tiền ngân hàng cho vay, là số tiền 400 triệu đồng mà anh Trung vay được. Tính lãi trên dư nợ gốc, số tiền anh Trung phải trả hàng tháng sẽ gồm Tiền gốc hàng tháng (400 triệu đồng/60 tháng = 6.666.667 đồng) + Lãi cố định hàng tháng (400 triệu x 0,7% = 2.800.000 đồng). Như vậy, số tiền bắt buộc phải trả hàng tháng sẽ là 9.466.667 đồng. Số tiền này sẽ không thay đổi trong suốt chu kỳ vay, tức là tháng thứ nhất, anh Trung vẫn phải trả 9.466.667 đồng và đến tháng thứ 59, anh vẫn phải trả 9.466.667 đồng trong đó có 6.666.667 đồng tiền gốc. Số tiền gốc này cũng sẽ không thay đổi trong cả hai cách tính dựa trên dư nợ gốc hay dựa trên dư nợ giảm dần.

Trong cách tính theo dư nợ giảm dần, Tiền gốc hàng tháng vẫn cố định, nhưng Tiền lãi thì tính trên tiền gốc còn lại. Cụ thể, Lãi trên tiền gốc còn lại sẽ bằng Tiền gốc còn lại x Lãi suất vay. Theo đó, số tiền anh Trung phải trả trong tháng đầu là 6.666.667 đồng + (400 triệu x 0,7% = 2.800.000 đồng) = 9.466.667 đồng. Tuy nhiên, từ tháng thứ 2, số tiền phải trả sẽ giảm xuống, chỉ bằng 6.666.667 đồng + (393.666.667 đồng x 0,7%) = 9.420.000 đồng. Tháng thứ 3 số tiền sẽ chỉ còn 9.373.333 đồng. Càng ngày số tiền phải trả sẽ ngày càng ít dần.

Bảng so sánh lãi trên dư nợ gốc và lãi trên dư nợ giảm dần

Đâu là cách tính có lợi cho người lao động nhất?

Thoạt nhìn, cách tính lãi trên dư nợ ban gốc sẽ dễ hiểu hơn so với cách tính lãi trên dư nợ giảm dần. Nhưng những người am hiểu thì cho rằng, trên thực tế, các tổ chức tín dụng sẽ có cách điều chỉnh khéo léo nhằm đảm bảo lợi nhuận. Cụ thể và dễ nhận biết hơn cả là việc có thể quy định mức lãi trên dư nợ giảm dần sẽ cao hơn một chút so với mức lãi trên dư nợ gốc, từ đó cân bằng tổng mức lợi nhuận của cả hai cách tính.

Mỗi cách tính lãi suất lại có một ưu điểm riêng. Lãi trên dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho những người vay tiền để mua ô tô, nhà đất và thời gian trả nợ từ 5 năm trở lên. Khi đó, gánh nặng trả nợ sẽ được chia nhỏ và giãn dần vào giai đoạn cuối. Cộng với việc các tài sản trên có thể tạo thêm thu nhập cho người vay thì việc trả nợ sẽ không còn quá nặng nề. Còn với các khoản vay có thời gian ngắn hơn, chủ yếu là vay tiêu dùng thì việc tính lãi trên dư nợ ban đầu lại có lợi hơn khi người vay có thể chủ động sắp xếp tài chính trong một thời gian ngắn, với những khoản nợ cố định hàng tháng.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng đều ưu tiên cho vay theo lãi trên dư nợ giảm dần nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể lựa chọn các gói vay dài hạn, qua đó gián tiếp hạ thấp số tiền phải trả hàng tháng. Tuy nhiên, quyền quyết định lựa chọn gói vay nào, cách tính lãi như thế nào vẫn thuộc về khách hàng và khách hàng cần căn cứ vào nhu cầu thực tế cũng như tình hình tài chính của mình để đưa ra quyết định cuối cùng.

Theo Báo Đầu Tư

Cần tiền gấp? Vay bằng đăng ký xe tại F88

Nếu bạn đang cần tiền mặt gấp mà không muốn chờ xét duyệt hồ sơ vay ngân hàng, Vay bằng đăng ký xe tại F88 là một lựa chọn để cân nhắc: lãi suất ưu đãi từ 1,6%/tháng, giải ngân khoảng 15 phút và bạn vẫn được giữ xe để sử dụng.

Vay tiền nhanh

F88 có hơn 950 phòng giao dịch trên toàn quốc, hồ sơ gọn nhẹ chỉ cần CCCD/thẻ căn cước và đăng ký xe chính chủ. Bạn có thể gọi hotline 1800 6388 để được tư vấn miễn phí.

Câu hỏi thường gặp

Vay tiêu dùng là gì?

Là khoản vay phục vụ nhu cầu cá nhân như mua sắm, học tập, sửa nhà hoặc y tế, có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo.

Vay tiêu dùng nên chọn kỳ hạn ngắn hay dài?

Kỳ hạn ngắn thường trả ít lãi hơn nhưng áp lực trả hằng tháng cao hơn; kỳ hạn dài giảm áp lực hằng tháng nhưng tổng lãi lớn hơn.

Cần lưu ý gì khi vay tiêu dùng?

Hãy tính tổng chi phí gồm lãi và phí, đọc kỹ hợp đồng, chỉ vay trong khả năng trả nợ và chọn đơn vị cho vay hợp pháp.

Trả nợ trước hạn có mất phí không?

Tùy hợp đồng, một số đơn vị tính phí trả nợ trước hạn nên bạn cần hỏi rõ trước khi ký.

Cần tiền gấp thì có lựa chọn nào khác không?

Bạn có thể cân nhắc vay bằng đăng ký xe tại F88 với lãi suất ưu đãi từ 1,6%/tháng, giải ngân khoảng 15 phút và vẫn được giữ xe để sử dụng.

Kết luận

Tìm hiểu kỹ điều kiện, lãi suất, phí và khả năng trả nợ trước khi vay giúp bạn tránh áp lực tài chính. Khi cần tiền mặt gấp, bạn có thể cân nhắc giải pháp vay bằng đăng ký xe tại F88 với chi phí dễ dự tính.